内容摘要：农民的贷款需求尚难满足，历经多年发展，农民的贷款需求已经发生了很大的变化。首先是额度增大，从以往的几百元、几千元，目前已经发展到几万元甚至几十万元。其次产品需求增加，目前已增加了消费贷款，甚至部分地区出现高端消费类贷款需求。针对目前村镇银行等新型农村金融机构资金来源紧张等问题，杜晓山提出，首先要对各类金融机构给予同等对待，增强新型农村金融机构的支农后劲。其次应努力扩大村镇银行等的资金来源，还要支持和鼓励扶贫小额信贷的发展，引导和规范民间借贷等，来共同满足农民的贷款需求。
农民的贷款需求尚难满足
谈起农民的贷款需求是否得到满足，杜晓山说，目前最经常被引用的是银监会发布的一组数据。据统计，截至2007年末，我国约有农户2.3亿户，有贷款需求的农户约有1.2亿户。其中，获得农村合作金融机构农户小额信用贷款和农户联保贷款的农户数超过7800万户，占全国农户总数的33.2%。
目前，农户贷款有信用贷款、联保贷款及抵押担保贷款等形式，由于农民通常缺少有效抵押品，所以大多采用前两种形式。杜晓山表示，上述数据中体现的成绩自然值得肯定，但是1.2亿户与7800万户之间的差距，显示了农民的贷款需求从正规金融机构尚难得到完全满足。而且数据中对于满足农民贷款需求是否及时、足额也没有反映，即农民是多年才能贷到一次还是每年都能贷到，需要贷款1万元是不是只能得到5000元等。
无法从正规金融机构得到贷款，有融资需求的农户只能另寻他途。杜晓山介绍，农业部农研中心曾对全国十几个省的几万农户进行跟踪调查，结果显示，当有资金需求时，这些农户中的50%—60%只能依靠民间借贷。
事实上，历经多年发展，农民的贷款需求已经发生了很大的变化。首先是额度增大，从以往的几百元、几千元，目前已经发展到几万元甚至几十万元。其次产品需求增加，原来农民需要的只是简单的生产经营性贷款，目前已增加了消费贷款，甚至部分地区出现高端消费类贷款需求。因此，满足农民贷款需求尚任重道远。
农民的贷款需求谁来满足
杜晓山认为，农民的贷款需求具有小、散、频、急等特点，若要求完全由商业银行来满足他们的融资需求，既不经济也不现实。而且，如今“三农”的贷款需求已经分出很多层次，就连同一县域内的农户也已分层为小企业主农户、富裕农户、中等收入农户、贫困农户、特困农户等几类。从长远看，应该引导不同类型的金融机构寻找自己的市场定位以满足不同的金融需求，建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。
为了真正地尽快改善农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的状况，2006年底银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类社会资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社3类新型机构。
杜晓山说，新型农村金融机构的设立，初衷即是要服务“三农”，扩大农村金融供给。但是比起庞大的“三农”金融需求，这些新型金融机构的数量和力量显然是过于弱小，起到的作用也相当有限，未来还需要加大发展力度，这需要政府、监管部门和金融机构施以合力。
针对目前村镇银行等新型农村金融机构资金来源紧张等问题，杜晓山提出，首先要对各类金融机构给予同等对待，增强新型农村金融机构的支农后劲。其次应努力扩大村镇银行等的资金来源，允许其进入银行间市场进行资金拆借、由大型国有商业银行等资金实力雄厚的金融机构来发起设立、建立存款保险制度等都是可行的选择。还要支持和鼓励扶贫小额信贷的发展，引导和规范民间借贷等，来共同满足农民的贷款需求。
延伸阅读
截至2009年末，银监会共核准开业172家新型银行业金融机构，其中村镇银行148家，贷款公司8家和农村资金互助社16家。
人民银行和银监会于2008年出台了“关于小额贷款公司试点的指导意见”，目前全国各省市区已设立了1300多家小额贷款公司。
